どうもさげ子です。
この間、友人が新居を建てましたので、旦那と二人で引越しの手伝いに行きました☆-( ^-ﾟ)v
お金のことでギスギスしてるらしく
その原因が住宅ローンらしいんですね…
私は
住宅ローンが組る＝夢のマイホームライフ
が送れると思っていたのですが
昨今は
住宅ローンが原因で
破産する世帯が増えているようです。
では、住宅ローン組むうえでの留意点をまとめます。
住宅ローンの借入可能額＝返せる額ではない
例えば
変動金利0.775％で3500万円
を借り入れしたとします。
当初の支払額は95,172円の支払いになります。
しかし、５年後
金利が0.5％上がると103,349円の支払に。
ひと月8,000円以上も支払額が増えてしまいます。
今はマイナス金利と言われているほど
稀に見る低金利ですから
将来的に見て金利が上がる事は明らかです。
”変動金利で組んだら
ギリギリ家計も回せる！”
この考え方は危険です。
”今の家賃と同じ支払額で
住宅ローン組めますよ”
将来的には家賃以上の金額になるかもしれません。
賃貸と違って、住宅ローンは借金である事を忘れずに。
払えなくなったら借換えという手もある
「じゃぁ、借り換えたらいい！」という考えもあります。
しかし、借り換えの際にも現金で用意しないといけないお金が出てきます。
家計が圧迫されているのに現金で用意できるのでしょうか…？
ローンを借りる上で、甘い考えはしないでおきましょう。
将来的に増える支出を考える
住宅ローンを組まれる方の大半が
30～50代の稼ぎ時の年齢に
組むことが殆どです。
このとき、お子さんがいる家庭なら
小さいうちに住宅を購入される方が多いのでは？
５年後
同じ給与水準を維持できるのでしょうか？
- 会社の業績不振でボーナスカット
- 政府の改革で残業が出来ない
- 病気をしたことにより転職した
このご時世、収入が減らない保証はほぼ無いです。
またその頃には子供も成長し
中学生にもなると塾や家庭教師などの
教育費が家計を圧迫するようになります。
生活費も上がる中で、住宅ローンの返済額も上がり
給与水準が同じか、低くなってしまえば
正直きついですよね…
現金で用意しないといけないお金もある
不動産会社へ支払う手付金や
住宅ローンを組むにあたっての諸費用
また引っ越し費用など
住宅の3～10％程度
現金が必要になります。
それで貯金を使い果たしてしまうケースが多いようです。
貯金は
将来のリスクへの蓄えの為に
とっておきましょう。
注文住宅の場合、外構は別料金になる事も。
「3600万円コミコミで出来ますよ」
という営業のセールストーク。
実際は
家自体を建てるのに3600万円、外構は別料金
という事も多いようです。
外構工事は結構高いです。
しっかりと契約前に確認しましょう。
住宅ローン以外にも払わなければいけない支出がある
購入から１０年後
住宅自体が悲鳴を上げるようになります。
住宅設備の故障、シロアリの発生など
高額なメンテナンス代を払わなければいけません。
マンションの場合
共益費や管理費・駐車場代が
ローンとは別途かかってきます。
管理費は値上げされることもあるようなので
家計ギリギリの金額でローンを組むのは控えましょう。
以上５点を踏まえて
よく考えて契約してください。
今の時点で、
”住宅ローンを頭金なしのフルローンで組んだら
返済額が家賃と一緒だし、今の家計でも払える。”
しかし数年後に
同じ収入・同じ支出内容という事はありえません。
近年類似したケースで住宅ローン破産をする人が増えているようです。
将来の事をしっかり見据えて、ローンを組みましょう。
